La cantidad de productos crediticios ha aumentado en los últimos 20 años como una necesidad económica y un público exigente que necesita especialización para resolver las circunstancias financieras. Desde préstamos personales, préstamos educativos, préstamos comerciales e incluso préstamos municipales. Las entidades que participaron en la creación de los diversos productos financieros son actuarios, profesionales de gestión de riesgos, “ingenieros informáticos y de información” y Wall Street, entre otros. Era necesario crear, mejorar o desglosar para mejores o peores servicios y productos de préstamos para mantener el dinero fluido en un mercado diverso que requería fondos para abordar la demografía de nicho.

  • Préstamos personales

Préstamos con firma: un préstamo con firma es tal como suena. Uno solicita un préstamo y da una firma en un pagaré para pagar el préstamo en un cierto período de tiempo. Ese período de tiempo se denomina “plazo de préstamo” y puede ser de seis meses a cinco años. Los préstamos con firma generalmente requieren un buen crédito y los criterios para la aprobación del préstamo se basan principalmente en el crédito del prestatario y, en menor medida, en los activos. No todos los préstamos con firma tienen los mismos parámetros para las calificaciones. Algunos préstamos pueden requerir que el prestatario, incluso con un buen crédito, contabilice los activos para mostrar a la institución crediticia con fines de suscripción. La institución puede o no imponer un derecho de retención sobre los activos pero, sin embargo, desea tener documentación que demuestre que efectivamente hay activos financieros o físicos propiedad del prestatario. Los préstamos exclusivos generalmente tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos de consumo, como préstamos de día de pago, anticipos de tarjetas de crédito, préstamos de título y algunos préstamos para automóviles. Más sobre estos temas más adelante. ¿Quiénes son los prestamistas en préstamos con firma? Van desde grandes subsidiarias de fabricantes de automóviles hasta bancos, instituciones de ahorro y préstamo, compañías financieras y compañías de préstamos de día de pago.

Préstamos con tarjeta de crédito – Los préstamos con tarjeta de crédito o los adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito son otra forma de préstamos personales. Estos préstamos rápidos están más disponibles para el público en general y no requieren una verificación de crédito. Para obtener la tarjeta inicial, lo más probable es que requiriera una verificación de crédito o al menos el proceso de identificación para tarjetas de crédito aseguradas. Los préstamos o adelantos de tarjetas de crédito generalmente vienen con tasas de interés más altas y también otras tarifas por tener acceso al efectivo. Varias entidades permiten el acceso a los adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito de los cajeros bancarios, las instalaciones de cambio de cheques y los cajeros automáticos. Las tarifas varían según la fuente utilizada para acceder a los fondos. Para reducir las tarifas de los adelantos en efectivo, algunos utilizan los servicios de cambio de cheques para que se cargue la tarjeta y reciban efectivo a su vez por no tener que incurrir en las tarifas de los cajeros automáticos, ya que las tarjetas cobran una tarifa dos veces; primero por la compañía de cajeros automáticos y también por su banco. Las tasas de interés de los préstamos o anticipos con tarjeta de crédito suelen ser más altas que los préstamos con firma. Hay algunos estados que tienen leyes de usura que tienen tasas de interés más bajas en las tarjetas de crédito. El préstamo o anticipo de una tarjeta de crédito no es un “préstamo a plazo” como ocurre con la mayoría de los préstamos con firma. Es más o menos una línea de crédito a la que tiene acceso el prestatario cuando lo necesita, siempre que haya fondos disponibles en la tarjeta de crédito. Los intereses de los préstamos de consumo ya no son deducibles de impuestos como en años anteriores. Fueron diseñados para necesidades de préstamos a corto plazo, pero muchos han llegado a utilizar sus tarjetas de crédito como una fuente regular de fondos en tiempos económicos ajustados o entre cheques de pago.

Préstamos de boda – Un préstamo para bodas es una forma relativamente nueva de préstamo para hacerse un hueco en la industria de préstamos y satisfacer las necesidades de los crecientes costos de las bodas. Debido al costo de las bodas que pueden variar en seis cifras, a veces requiere un préstamo personal o incluso un préstamo comercial de las familias involucradas para proporcionar una boda adecuada. Los préstamos de boda pueden ser garantizados (utilizando activos para garantías) o no garantizados (préstamos de firma) para obtener fondos para la creciente necesidad de pagar los crecientes costos de la boda y todos los diversos servicios y productos que necesitaría una ceremonia matrimonial exitosa. Los criterios de crédito y el plazo pueden variar según la cantidad necesaria y el estado financiero de las personas involucradas.

Préstamos de día de pago o anticipo en efectivo es un mercado de rápido crecimiento porque generalmente requiere el menor criterio de crédito utilizado para la aprobación de préstamos. Uno puede tener mal crédito para un préstamo rápido e instantáneo. Solo tener comprobante de ingresos, comprobante de identidad y una cuenta corriente es todo lo que se necesita para asegurar los fondos. Incluso hoy en día muchos tienen cuentas corrientes sin cheques, uno todavía puede obtener un adelanto en efectivo pidiéndole a su banco que presente un cheque único para entregarlo a la agencia de préstamos del día de pago. Muchas empresas y tiendas de préstamos de día de pago pueden obtener la aprobación sin enviar documentos por fax, ya que utilizan otros medios como prueba de ingresos. Aunque los préstamos de día de pago vienen con tasas de interés anualizadas muy altas, a veces son la única fuente de préstamos en efectivo de emergencia para los necesitados.

Automotor, Motocicleta, RV (vehículo recreativo) y Préstamos para botes – Estos préstamos personales de consumo generalmente no son solo préstamos con firma, sino préstamos basados ​​en activos. En otras palabras, se coloca un derecho de retención financiera contra el activo para garantizar un préstamo para comprar o refinanciar el automóvil, el bote y otros. Estos préstamos de consumo a veces pueden requerir un pago inicial del cinco al veinticinco por ciento para garantizar el disfrute y el uso de la propiedad. Debido a que estos no son fondos que ya están disponibles como con las tarjetas de crédito, vienen con un “plazo de préstamo” de uno a seis años, dependiendo de las opciones del consumidor, el mercado y el estado del crédito. Las tasas de interés pueden variar desde muy bajas, generalmente ofrecidas por fabricantes de automóviles, motocicletas, vehículos recreativos (RV) y embarcaciones, hasta muy altas si el prestatario utiliza una tarjeta de crédito, una compañía financiera o un prestamista “compre aquí, pague aquí”, o el concesionario de automóviles que financia la compra del automóvil dándole al prestatario un plazo de meses y años para pagar el saldo del préstamo.

  • Préstamos comerciales

Los préstamos de la SBA (Administración de Pequeñas Empresas) son préstamos que se otorgan a pequeñas empresas que no pueden calificar para un préstamo de una institución financiera por varias razones por falta de historial comercial, falta de garantías para “asegurar” el préstamo o no tener un historial de crédito adecuado. La SBA no es un prestamista directo, sino que actúa como un asegurador en nombre del banco que financia el préstamo para la entidad comercial. Si el prestatario no paga el préstamo, la SBA le pagará al banco un porcentaje del saldo por asumir el riesgo financiero de prestar los fondos al negocio. Hay varios tipos de préstamos de la SBA que no se cubrirán en este artículo, pero un artículo futuro lo explicará con más detalle.

Los préstamos comerciales convencionales son préstamos que no están garantizados, lo que significa que no se utiliza ningún activo para aprobar el préstamo o están garantizados y se denominan “préstamos basados ​​en activos”, donde los activos de inventario, equipo, cuentas por cobrar o bienes inmuebles se utilizan para suscribir la aprobación del préstamo. Los préstamos comerciales convencionales se otorgan a entidades comerciales que tienen excelentes relaciones bancarias, un historial crediticio comercial establecido con líneas comerciales con otras empresas con las que hacen negocios y una buena reputación con diversas entidades de informes crediticios como Dun & Bradstreet. Hay préstamos a corto plazo con pagos de interés solamente con el saldo adeudado al final del préstamo, generalmente denominado “préstamo global”. También hay préstamos a más largo plazo que están totalmente amortizados (capital e intereses en cada pago) pagados durante uno a cinco años o más.

El arrendamiento de equipos es un instrumento financiero que técnicamente no es un préstamo. Significado basado en las ramificaciones fiscales y quién es el propietario del equipo: el arrendamiento es solo eso: el arrendamiento de un activo propiedad de otra entidad. Los arrendamientos son generalmente de grandes corporaciones o de un banco. El plazo del arrendamiento puede variar de uno a cinco años o más y, por lo general, existen beneficios fiscales para la entidad comercial en el arrendamiento de equipos nuevos o usados.

El arrendamiento de venta de equipos es una transacción para utilizar equipos que ya son propiedad de la empresa o entidad municipal para asegurar fondos para la necesidad actual de operaciones. El plazo puede variar de uno a cinco años y la cantidad de fondos puede variar según el historial crediticio y un porcentaje del valor justo de mercado del equipo. La compañía, a su vez, alquila el equipo en un pago mensual. La compañía o el arrendatario normalmente tiene diferentes opciones sobre lo que quieren hacer con el equipo al final del período. Pueden transferir la transacción de arrendamiento a equipos o software más nuevos y actualizados. Pueden comprar el equipo por un dólar o diez por ciento del valor justo de mercado del equipo. Más y más compañías están arrendando hoy en lugar de pagar en efectivo o usar líneas bancarias o préstamos.

Merchant Cash Advance es utilizado por empresas que necesitan efectivo rápido y no pueden calificar o no quieren pasar por el proceso de obtener la aprobación del banco para los fondos necesarios. Un anticipo en efectivo del comerciante tampoco es un producto de préstamo, sino la venta de activos o recibos de tarjetas de crédito con descuento. En otras palabras, la empresa Merchant Cash Advance compra los recibos de la tarjeta de crédito y luego aplica una tarifa generalmente cada vez que el negocio “agrupa”, liquida o cierra las ventas del día o de la semana hasta que se paguen los fondos adelantados. No hay plazo para los anticipos en efectivo para comerciantes, ya que no es un préstamo, por lo que no hay un monto o período de pago establecido. El pago de los fondos avanzados varía según las transacciones con tarjeta de crédito y débito del día o la semana.

Facturación de facturas de cuentas por cobrar permite a una entidad comercial que normalmente tiene que esperar 30 días o más para ser pagada por otras empresas o entidades gubernamentales. Nuevamente, la factorización no es técnicamente un préstamo, sino una venta de facturas con un descuento por efectivo ahora. En una transacción típica, la empresa aplica con una empresa de factoring y la empresa analiza principalmente el crédito de la otra empresa o entidad gubernamental con la que la empresa está haciendo negocios. En base a eso, siempre y cuando el cliente de la empresa sea una empresa solvente o una agencia gubernamental, las facturas se compran y los fondos se entregan a la empresa, generalmente dentro de los tres días posteriores a la diligencia debida en la empresa con la que están haciendo negocios. En otras palabras, los fondos se dispensan después de que haya una verificación de crédito y procesamiento de la otra compañía. El monto en dólares que se adelanta puede variar del cincuenta por ciento de la factura al ochenta o noventa por ciento, dependiendo de varios factores, como el tamaño de la factura y los criterios de crédito de la otra compañía o entidad gubernamental, ya sea una ciudad, condado o estado o agencia federal.

Medical Factoring es una transacción financiera que beneficia a entidades médicas como hospitales, clínicas y varios profesionales de la salud que tienen que esperar para recibir fondos para los servicios prestados a los pacientes. Al igual que los avances de Factoring y Merchant Cash Medical Factoring es la venta de activos en este caso, facturas por dinero en efectivo ahora. En muchos casos, la industria del cuidado de la salud recibe pagos de entidades de terceros, como compañías de seguros, Medicaid y Medicare, y entidades estatales que proporcionan fondos para quienes necesitan procedimientos médicos. El centro médico o profesional a su vez vende las facturas de forma continua o una vez por dinero en efectivo ahora. Una vez que hay un interés en vender las cuentas por cobrar, un Factor pasa a analizar la facturación para que los fondos puedan avanzar. Este proceso puede variar en duración, pero generalmente es más corto que el proceso de obtener financiamiento bancario.

El financiamiento de contratos y órdenes de compra permite a las empresas ofertar en grandes proyectos para agencias gubernamentales, hospitales, universidades, sistemas penitenciarios y municipios o también vender a grandes corporaciones incluso si el negocio no tiene el crédito o la aprobación del banco o los medios para dar servicio o cumplir Una gran orden de contrato. Al igual que Factoring, que trabaja de la mano con la Financiación de órdenes de compra, no se trata de un préstamo, sino de una transacción simultánea que implica adelantar fondos en función del crédito de la agencia gubernamental o una empresa más grande y el tamaño del contrato. Los fondos que se adelantan son por el costo de completar el pedido de productos o la prestación de servicios. Por lo tanto, las ganancias que se obtendrán no son avanzadas, sino los costos en materia prima y terminada, transporte, producción, mano de obra, experiencia y cualquier otro costo involucrado en completar el contrato. Una vez que se completa el contrato o una vez que una factura está lista para enviarse al cliente, una empresa de factoring que a veces es propiedad de la misma empresa compra la factura con un descuento y los fondos que normalmente se adelantarían a la empresa generalmente se utilizan para liquidar la cantidad adelantada por el material y otros servicios necesarios para completar el pedido. El financiamiento de contratos y órdenes de compra generalmente requiere grandes cantidades de transacciones en lugar de factorizar que pueden utilizarse para facturas tan pequeñas como cien dólares. Con el uso del Contrato y la Financiación de órdenes de compra, las compañías que quedaron excluidas del proceso de licitación de contratos grandes pueden convertirse en jugadores en acuerdos multimillonarios.

Los arrendamientos de venta de bienes inmuebles comerciales son similares a los arrendamientos de venta de equipos presentados en este artículo. En lugar de utilizar equipos propios para asegurar efectivo cuando no se desean préstamos bancarios o no están disponibles, los bienes inmuebles comerciales se utilizan para acceder a los fondos ahora. Esto puede variar desde edificios de oficinas, edificios médicos, franquicias minoristas, edificios industriales y fabricación hasta grandes plantas de servicios públicos. Esto libera efectivo “encerrado” en bienes raíces. Muchas entidades consideran que en la actualidad el negocio en el que se encuentran, ya sea minorista, manufacturero u otro campo, en el que la tenencia de bienes raíces comerciales no es su mejor interés financiero por el momento. Prefieren utilizar fondos para su industria. Por lo tanto, un minorista que vende productos al por menor decide centrarse en las operaciones minoristas y arrendar el espacio porque ese inmueble cuando se tiene en cuenta en una miríada de cálculos no se ajusta a sus objetivos financieros durante el presente. Sí, la propiedad de bienes raíces comerciales es un activo y puede usarse como garantía para un préstamo, pero también puede verse como una entidad fija que no cumple los requisitos y que no satisface las necesidades de la empresa, organización, grupo o individuo que posee edificio. Los arrendamientos de venta de bienes inmuebles comerciales son otra forma de obtener acceso a fondos y han aumentado con los años.