Todas las compañías que operan dentro de la industria de alimentos y bebidas, ya sean multinacionales en escala o productores locales independientes o procesadores de alimentos y bebidas, están bajo un riesgo constante de pérdidas financieras severas debido a la contaminación del producto. Este artículo proporciona información práctica sobre los riesgos, la mayor dirección reglamentaria, cómo se puede aplicar el seguro tradicional, un breve vistazo de qué esperar en caso de un retiro del mercado y opciones para una protección efectiva mediante la utilización del seguro de Contaminación y Retiro del Producto.

Dos áreas clave de enfoque

· Cómo transferir el riesgo financiero de contaminación del producto y retiro del producto, y

La necesidad crítica de integrar el proceso de reclamo de seguro dentro del evento de retiro.

Una instantánea de retiro de alimentos de una semana

Una instantánea del sitio web de Seguridad Alimentaria Federal de EE. UU. Durante un período reciente de siete días revela retiros de productos alimenticios que involucran: pescado congelado crudo contaminado con Salmonella, alérgenos de leche no declarados en un producto de cena Taco, contaminación por Listeria de productos de pizza, alérgenos de huevo no declarados en un producto de salchicha, Contaminación por Listeria de sándwiches, etiquetado incorrecto de un producto de pasta congelado, alérgenos de sulfito no declarados contenidos en una reserva de frutas, alérgenos de maní no declarados en una merienda de almendras y, por supuesto, contaminación potencial de Salmonella de ensaladas empacadas de vegetales frescos. La mayoría de estos retiros afectaron a empresas privadas independientes e ilustran la vulnerabilidad de todas las empresas de alimentos y bebidas.

Las implicaciones de la Ley de Modernización de la Seguridad Alimentaria (“FSMA”)

Los posibles efectos de la FSMA con su aprobación el 4 de enero de 2011 sugieren que podemos esperar realizar más retiros del mercado. Aquí hay algunos puntos clave a considerar:

  • Mantenimiento mejorado de registros y acceso completo por parte de la FDA

Los productores de alimentos están obligados a mantener registros detallados de los protocolos de seguridad y seguridad alimentaria, incluidos los procesos de fabricación, envasado y distribución de cada producto alimenticio durante un período mínimo de dos años.

  • Registro, inspección y rechazo de importaciones

Las instalaciones de alimentos deben estar registradas,

Las importaciones serán rechazadas cuando una instalación extranjera rechace la inspección,

Aumento de las inspecciones de las instalaciones de alimentos estadounidenses y extranjeros.

  • Autorizado por la FDA para ordenar la retirada de un producto

La autoridad de la FDA para efectuar un producto de retiro de producto unilateral se limitaba anteriormente a la fórmula para bebés y solo podía recomendar previamente un retiro de producto. Bajo la FSMA, la FDA puede ordenar unilateralmente el retiro de un producto.

  • Protección de denunciantes

La FSMA brinda protección a los empleados que denuncian infracciones normativas.

El hecho de que la FDA ahora puede ordenar unilateralmente la retirada de productos y la codificación de la protección otorgada a los empleados que denuncian violaciones, la necesidad de una mayor urgencia por parte de las empresas de la industria de alimentos y bebidas para garantizar que estén adecuadamente protegidos contra los devastadores riesgos financieros y de reputación. consecuencias causadas por un evento de retiro del producto.

¿Cómo puede protegerse una empresa de alimentos o bebidas?

Seguro comercial 101

Cada propietario de un negocio tiene un grado variable de familiaridad con la Póliza de seguro del propietario del negocio (“BOP”) que proporciona a la mayoría de las empresas más pequeñas dos formas principales de cobertura: responsabilidad civil comercial, propiedad comercial, así como una gran cantidad de otros Cobertura auxiliar que va desde Business Automobile hasta Cobertura de incumplimiento de privacidad de datos. Algunas políticas de BOP también contienen responsabilidad limitada por prácticas laborales y cobertura limitada de deshonestidad de los empleados.

Desafortunadamente, muchas compañías independientes que operan en esta industria operan bajo la idea errónea de que su cobertura de seguro comercial básica proporcionará protección en caso de un retiro del producto. Nada mas lejos de la verdad.

¿Cómo respondería una política de responsabilidad general comercial (CGL)?

Para los propósitos limitados de esta discusión, una política de CGL proporcionará defensa e indemnización por reclamos de “Lesiones corporales o” Daños a la propiedad “definidos por la política presentados por terceros contra el titular de la póliza. La cobertura bajo estas políticas generalmente se desencadena por un” Suceso “que se define además como un” Accidente. “Las políticas de CGL generalmente requieren que la” Lesión corporal “debe tener una manifestación física para desencadenar la cobertura, en lugar de simplemente un reclamo de angustia emocional. Si bien el lenguaje específico de la política siempre está sujeto a la interpretación de un tribunal, generalmente se considera que Las lesiones corporales causadas a un consumidor derivadas de un producto contaminado estarían cubiertas como un reclamo de responsabilidad del producto bajo una póliza de seguro CGL.

Si bien las reclamaciones de lesiones corporales asociadas pueden estar cubiertas por una política estándar ISO CGL, esas mismas políticas también contienen una exclusión específicamente titulada Retiro del mercado de productos, trabajo o propiedad deteriorada . Esa disposición impide la cobertura de cualquier reclamo de daños asociados con cualquier pérdida, costo o gasto que involucre el producto, el trabajo o la propiedad deteriorada del titular de la póliza si implica un retiro o retiro del producto debido a un defecto conocido o sospechoso.

The CGL – Política híbrida de retiro de productos

Un participante reciente en el campo de los productos de seguros comerciales ofrece una cobertura limitada para algunos de los gastos de retiro de productos que de otra forma no estarían asegurados bajo una póliza de seguro estándar de CGL. Este tipo de póliza combinada brinda cobertura solo para:

Costos de notificación al cliente del producto retirado,

  • Gastos de envío y eliminación de productos retirados del mercado,
  • Costo de reembolso, reparación o reemplazo del producto.
  • Reembolso de gastos de terceros, incluidos los costos de defensa

Cabe señalar que los gastos anteriores representan solo una parte de los gastos generales en que incurriría una empresa en caso de un retiro del producto.

La Política de propiedad comercial

Las pólizas de propiedad comercial están disponibles con un formulario de póliza más restrictivo que solo cubre las pérdidas causadas por los peligros (causas) especificados por la póliza o en base a “Todos los riesgos” bajo los cuales la cobertura se activa por cualquier causa o peligro a menos que la póliza lo excluya específicamente . Las políticas de propiedad comercial proporcionan cobertura para, entre otras cosas, pérdidas físicas o daños al inventario y al stock, lo cual es pertinente para una discusión sobre el retiro del producto. La determinación inicial que se debe hacer para determinar si se aplicará la cobertura de Propiedad Comercial es si un producto o stock afectado ha sido herido físicamente por un peligro cubierto.

Además, las políticas de propiedad contienen una serie de otras disposiciones que pueden entrar en juego para limitar o excluir la cobertura en relación con un evento de retiro del producto. Una disposición que se encuentra en todas las políticas de Propiedad Comercial es la Exclusión de Contaminación. Este tipo de exclusión contiene invariablemente el término “contaminante” que, según la política de propiedad particular y la jurisdicción legal que interpretaría la cobertura de la política de propiedad, se puede considerar que se aplica a un inventario o stock de productos contaminados.

Contaminación del producto y seguro de retiro del producto

La forma óptima en que una compañía de alimentos o bebidas puede protegerse de los daños económicos y de reputación causados ​​por el retiro de un producto es transfiriendo ese riesgo a través de un mecanismo de seguro diseñado para responder específicamente a un evento de retiro.

La cobertura bajo estas políticas generalmente se desencadena por uno o más de los siguientes eventos definidos por la política: Contaminación accidental, Contaminación maliciosa o Extorsión del producto.

La cobertura de primera parte responde a los titulares de póliza:

• Pérdida de ingresos del negocio,

• Gastos de retiro,

• Gastos de rehabilitación del producto,

• Costos de consultores y asesores

• Costos de extorsión

La cobertura de terceros responde a los titulares de póliza:

• Responsabilidad por reclamos presentados por terceros, como distribuidores, mayoristas o supermercados u otros clientes, por su pérdida económica y daño a la reputación en relación con el retiro del producto del titular de la póliza.

Esta cobertura generalmente se activa cuando se determina que el consumo o el uso del producto sospechoso ha resultado en lesiones corporales o daños a la propiedad o resultará en lesiones corporales o daños a la propiedad dentro de los 365 días posteriores al retiro del producto.

La cobertura opcional ofrecida por al menos una de las principales aseguradoras de retiro de productos incluye:

• La cobertura de rechazo de productos protege contra pérdidas económicas causadas por el rechazo de un producto asegurado durante una entrega programada. El rechazo debe ser causado debido a una publicación de que el producto asegurado causará lesiones corporales y porque un producto similar ha causado lesiones corporales.

• La cobertura de ingredientes con deterioro intencional brinda protección en caso de contaminación o deterioro de un producto asegurado que resulta de un ingrediente suministrado al titular de la póliza y cuando la contaminación o deterioro fue intencional e ilícito pero no malicioso.

Servicios de consulta previa al retiro

Las aseguradoras sofisticadas de retiro de productos proporcionarán al titular de la póliza algunos servicios limitados de administración de riesgos previos al retiro como parte de la protección que brinda la póliza de seguro.

Estos servicios de consultoría proporcionados por expertos externos pueden incluir el análisis de uno o más de los planes de gestión de crisis de un titular de póliza, sus procesos de capacitación y desarrollo, revisiones de sistemas y procesos de fabricación y corporativos. No cabe duda de que las pequeñas y medianas empresas sin el beneficio de profesionales dedicados a la gestión de riesgos pueden beneficiarse de dichos análisis y consejos. Este proceso, que es voluntario, también beneficia a los suscriptores de seguros, ya que proporciona una visión profunda de las vulnerabilidades potenciales de un asegurado a la contaminación y retirada del producto, que si no se corrige a satisfacción de la aseguradora, puede resultar en términos menos favorables y / o prima de póliza más alta.

Acceso completo y cooperación

A menos que una compañía haya pasado por el proceso de un reclamo de retiro de productos, la mayoría de las compañías no se dan cuenta de sus obligaciones contractuales de cooperar completamente con su asegurador de retiro de productos. Esto significa notificar de inmediato al asegurador de un evento sospechoso y permitir que el asegurador y sus expertos tengan acceso completo a registros, productos, personal de la compañía e instalaciones. El asegurador tiene el derecho contractual de tener acceso completo a los libros y registros del titular de la póliza y de inspeccionar la propiedad y las operaciones del titular de la póliza en cualquier momento en relación con el tema de la política de Retiro del producto.

Determinación de cobertura: el proceso de análisis científico

Al notificar al asegurador sobre la sospecha o contaminación real del producto, en casi todos los casos, el asegurador ejercerá su derecho contractual de realizar un análisis científico del producto para determinar si de hecho ha sido contaminado y si la contaminación aumenta al nivel que Causará razonablemente daño corporal a los consumidores.

Los asegurados deben estar preparados para compartir sus datos de análisis científicos con la aseguradora de retiro de productos para respaldar su reclamo de cobertura. Dependiendo de la naturaleza de la contaminación, desencadenar cobertura para retiros voluntarios puede ser polémico si los respectivos expertos & # 39; Las conclusiones no se alinean. Por lo tanto, la identificación de expertos externos altamente calificados antes de un retiro del producto le dará al asegurado la capacidad de reaccionar rápidamente para obtener los análisis requeridos en caso de un retiro. La consulta anticipada con un asesor legal con experiencia en el retiro de productos de alimentos y bebidas puede ser un proceso útil para identificar expertos científicos que estén calificados para servir como expertos en litigios efectivos.

Cobertura de manejo de crisis

Las políticas de retiro de productos casi universalmente proporcionan un sublímite específico como parte del límite agregado de la política o un límite adicional adicional para pagar el costo del titular de la póliza para retener una empresa de gestión de crisis para manejar las relaciones públicas en conexión con un retiro del producto. Este es un aspecto importante de la cobertura, ya que permite el acceso inmediato a la asistencia de expertos para restaurar la reputación de una empresa en caso de tal crisis. La mayoría de las políticas requerirán que el titular de la póliza seleccione de la lista preaprobada de firmas calificadas de gestión de crisis de la aseguradora.

Derecho de subrogación de la aseguradora

Como es el caso con la mayoría de las pólizas de seguro, al pagar una pérdida cubierta bajo una póliza de Retiro del producto, el asegurador tiene el derecho contractual de buscar la recuperación de un tercero que pueda haber causado la pérdida, lo que incluye entablar un litigio a nombre de El tomador del seguro. Esto puede convertirse en un problema comercial delicado cuando el proveedor clave del titular de la póliza parece ser la fuente del problema. Si bien la mayoría de las aseguradoras no renunciarán a su derecho de subrogación (a menos que exista una prima mayor correspondiente pagada al inicio de la póliza) es un punto que los asegurados deben tener en cuenta y puede convertirse en un aspecto relevante de la negociación de la reclamación.

Otras consideraciones clave

Los Directores & # 39; & Oficiales & # 39; Política de responsabilidad La falta de compra de la exclusión del seguro

Las pólizas de seguro comerciales de todas las variedades contienen una exclusión estándar a la cobertura que esencialmente establece que la póliza no se aplicará si hay un reclamo que alega la falta de compra de un seguro o un seguro adecuado que hubiera cubierto la pérdida contra la compañía.

Las compañías de alimentos y bebidas que tienen inversionistas que pueden entablar un litigio contra una compañía por daños financieros causados ​​a una compañía que estuvo involucrada en un retiro de productos sin seguro pueden pensar comprensiblemente que la compra de una política de D&O o responsabilidad de administración los protegería de la mayoría de los reclamos de los inversores alegando que las empresas mala administración. Sin embargo, en el caso de un evento de retiro de productos sin seguro, el titular de la póliza de D&O puede descubrir que no tienen protección contra las demandas de los inversores que pensaron que habían comprado bajo sus Directores & # 39; & Oficiales & # 39; Política de responsabilidad porque eligieron no comprar un seguro de retiro de productos.

Algunos pasos prácticos para tomar

Todas las empresas de alimentos y bebidas, grandes o pequeñas, deben contar con un plan de crisis de retirada de productos que identifique tanto al personal de gestión interno como externo y un proceso para gestionar el evento de crisis. El plan debe revisarse periódicamente y someterse a pruebas simuladas con socios de la cadena de distribución para identificar áreas de mejora. Este enfoque proactivo distinguirá favorablemente a los posibles solicitantes de seguros de Retiro de Producto a las aseguradoras y dará como resultado primas más favorables.

Algunas acciones básicas cuando se sospecha la contaminación de un producto:

  • Notifique de inmediato a un asesor legal y, preferiblemente, contrate un asesor de cobertura.

  • Notifique de inmediato a las autoridades reguladoras.

  • Notifique de inmediato a todos en la cadena de distribución del producto sospechoso.

  • Notifique inmediatamente a su corredor de seguros y a todas las aseguradoras potencialmente involucradas por escrito, incluyendo Responsabilidad Comercial General, Propiedad Comercial, Retiro de Productos y Directores & # 39; & Oficiales & # 39; Aseguradores de responsabilidad. Las comunicaciones deben ser aprobadas previamente por un asesor legal.

  • Aislar y preservar inmediatamente todo producto sospechoso contaminado donde sea que se encuentre y no destruir ningún producto contaminado.

  • Mantenga registros financieros precisos de todos los costos asociados con el retiro del producto.

  • Con el asesoramiento de un asesor legal, contrate expertos externos calificados para realizar un análisis científico del producto sospechoso y determinar la causa de la contaminación.

  • Coordine el acceso al producto, las instalaciones y los registros sospechosos con las aseguradoras & # 39; representantes de reclamos y expertos a través de asesoría legal y su corredor de seguros.

  • Administre todas las comunicaciones externas a través de un punto de contacto central.

Pensamientos finales

La mayor autoridad de la FDA para ordenar unilateralmente la retirada de productos bajo la Ley de Modernización de Seguridad Alimentaria probablemente aumentará los incidentes de retiros involuntarios de productos. Los retiros del mercado ordenados por la FDA deberían disminuir la posible disputa entre los asegurados y las aseguradoras de Retiro del Producto con respecto a la necesidad del retiro del producto.

No se pueden exagerar los beneficios financieros extremadamente significativos de la cobertura que ofrece este producto de seguro catastrófico tanto en términos de cobertura de primera parte para el titular de la póliza como de cobertura de responsabilidad de terceros por pérdida para los socios de la cadena de distribución del titular de la póliza.

La gestión de un reclamo de retirada de productos es un proceso complejo que requiere coordinación entre la gerencia financiera y de operaciones senior del titular de la póliza, los expertos internos y externos, el asesor legal, las aseguradoras y su cuadro de expertos correspondientes.

Al seleccionar un representante de seguros para este producto de seguros altamente especializado, las compañías de alimentos y bebidas deben considerar cuidadosamente la experiencia demostrada de reclamos del profesional de seguros, su capacidad para trabajar de manera efectiva con recursos internos y externos y con las aseguradoras para lograr una resolución justa y equitativa. de las reclamaciones asociadas. La selección cuidadosa es particularmente vital para las pequeñas y medianas empresas sin los recursos internos de gestión de riesgos dedicados para coordinar los diversos aspectos del proceso de reclamo.